信用卡产品和营销策略

今天我和们探讨一下信用卡四个方面的内容：一是信用卡的特点；二是信用卡的意义；三是XX卡信用卡重点产品；四是我行信用卡营销策略。与大家共同探讨信用卡业务，共同思考建行信用卡业务的发展，共同为我行信用卡的快速发展而努力。

一、信用卡的特点

信用卡，小小一张卡片，看上去比较简单，其实并不简单，而是较为复杂。我毫不夸张地说，信用卡是所有银行业务中最为复杂的业务之一。信用卡业务管理板块之多、产品服务创新花头之透、业务链条流程之长、收益风险平衡要求之强、服务技能要求之精、科技支持依赖性之高，是所有银行单一业务产品中少有的。因此，认识信用卡的特点对于做好信用工作是很有意义的。我们可以从下面四个方面来认识信用卡的特点：

1、信用卡的涵义。什么是信用卡？信用卡是向有稳定职业收入来源及信用良好的个人或机构发行的、具有消费支付、循环信用和权益服务等多重功能的金融产品或工具。信用卡产品，按卡片技术分为磁条卡、芯片卡、非接触式卡及复合卡等；按客户层次分为普卡、金卡、白金卡、钻石卡、黑金卡（无限卡）等；按联网清算品牌分为银联卡、VISA卡、万事达卡、运通卡、JCB卡等；按客户群体特色分为簇群卡、特色卡或主题卡等；按发行对象分为个人卡、单位卡；按发卡合作对象分为联名卡、认同卡等。通过不同的卡片区分客户群体，提供各具针对性的增值服务，已成为当代信用卡发展的特点和方向。信用卡不仅是一个金融产品，而且是一个的产业。发卡机构、特约商户、联网清算组织、收单机构、第三方服务商等五个方面构成了信用卡的经营服务体系。对发卡机构来说，信用卡是一个高收益、高风险、高科技、高服务的综合性金融业务。

2、信用卡具有规模化经营、信息化支撑、集约化运营、差别化服务等明显的特点。信用卡的规模化经营主要是指信用卡具有典型的规模经济的特点。尽管每张卡所获得的收入并不高，但由于发规模大而为发卡机构带来较为丰厚的收入。目前，美国银行每张卡的收入也不过250美元左右，但由发卡量高达7000万张，年营业收入就多达一、二百亿美元。经营规模越大，分担运营成本就越低，经营利润也就越多。

信用卡的信息化支撑主要是指信用卡与银行传统公司和个人信贷业务相比，更多地依赖信息技术的支撑。小小一张卡片，其科技含量是很高的，从发卡、录入、征信审批、制卡（账单）封装、开卡、用卡、还款、结算清算、风险控制、客户服务等都离不开信息技术的支持。从产品运营管理的全过程比较，信用卡是银行所有产品中科技含量最高、依赖最多的产品。难怪新加坡大华银行信用卡业务部门的负责人说，做好信用卡业务最重要的法宝是人和科技。

信用卡的集约化运营主要是指发卡营销、风险管理、客户服务和运营管理构成了信用卡管理的四大核心，要做大做强信用卡业务既要求这四大核心围绕信用卡经营的战略在总体上做到协调统一，更需要各自做到专业化、精细化、流程化、标准化的运营管理。因此，大多数大的发卡机构都设有专门的流程和标准化管理部门，实现流程和标准化管理、监控和考核，不断完善产品、功能、系统、流程和服务。

信用卡的差别化服务主要包括产品的细分化、权益的差异化和服务的多样化。成熟信用卡市场的大型发卡机构，其产品根据客户群体的不同进行细分，美国银行信用卡产品就有3500多种。我有幸参观过美国银行和Discover信用卡公司，可以说产品丰富多彩、应有尽有。信用卡产品不同，其权益和服务也各不相同的。以吸引持卡人用卡销费和循环信用为目的的特惠服务和促销活动服务丰富多彩，因为，信用卡的赢利全部来自于持卡人的消费、信用和服务。