2、信用卡的产生与发展。信用卡于1915年起源于美国，最早发行信用卡的机构不是银行而是一些零售商，他们利用对客户的了解进行赊销、记账，事后按一定时间进行收款结算，后来演变为用塑料制成的卡片作为客户购货消费的凭证和筹码，客户凭此筹码赊购商品及分期付款。这是信用卡的雏形。 营销中国 YingXiaoCN.COM

1950年，美国商人弗兰克在纽约创立“大来俱乐部”，并发行了世界上第一信用卡――大来卡，这是一家非银行机构发行的信用卡。1952年，美国加州富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信用卡领域，揭开了银行发卡信用卡的序幕。由于美国银行是主要靠实施不断的购并发展壮大起来的，因此，我们可以说，世界上第一个发行信用卡的银行是美国银行。1959年，美国银行发行了美国银行卡，并联合其他银行成立“银行卡联盟”。1976年，“银行卡联盟”独立并更名为VISA。1966年，美国其他16家组成银行同业信用卡协会――万事达国际组织。在美国，从60、70年代开始，信用卡进入快速发展阶段。信用卡发卡与清算分离是国际信用卡发展的里程碑，其结果极大地加速了美国信用卡的发展，并很快在英国、加拿大、澳大利亚等国发展起来，随后在欧洲各国漫延开来。 YingXiaoCN.COM 营销中国

60、70年代，由于当时西方国家个人支票业务较为成熟，加上发卡银行的信息技术水平较低等原因，因此，在信用卡快速发展之初沿袭了使用支票实行签名支付的做法，久而久之，形成了信用卡不使用密码而使用签名的习惯。70年代后期起，随着银行信息技术的广泛普及以及80年代ATM的大量运用，信用卡随之出现取现使用密码而消费使用签名这种并存的做法和惯例。信用卡的大量发展，在很大程度上冲击了支票业务的发展。我国为什么个人支票业务发展不起来？其主要原因就是银行卡业务得到了先行发展，因为银行卡业务与支票业务两者是有相互替代性的。

信用卡与借记卡也是有共性也有个性的。其共性是都具有消费支付功能，其个性是信用卡的循环信用功能强，而借记卡是存款转帐功能强。在美国、英国、加拿大、澳大利亚等发达国家，信用卡发展在先，借记卡发展在后，而在德国、法国、日本及中国（包括台湾、香港）等借记卡发展在先、信用卡发展在后。不同的国家和地区，信用卡、借记卡的发展先后和程度是不同的。因此，不同的国家，其信用卡和借记卡的发展潜力各不相同，比如在美国等国家借记卡发展较迟，因此借记卡发展潜力较大，而在我国等则信用卡发展较迟，因此信用卡发展潜力较大。世界各国基本上呈现美国信用卡发达而借记卡相对落后，欧洲信用卡、借记卡并行发展，亚洲各国信用卡起步晚（80年代）但发展快的大体格局。这是目前世界信用卡发展的基本特点。 营销中国 YingXiaoCN.COM

4、信用卡业务的三大支柱。目前，世界上最大的信用卡发卡国家依次（按交易额）为：美国、英国、法国、韩国、加拿大、日本、澳大利亚、西班牙、意大利和德国。全球信用卡消费交易额约为4－5万亿美元，占个人消费支出的比例平均为12%。信用卡消费交易占个消费支出的比例超过20%，说明该国信用卡市场较成熟和发达，以美国、加拿大、澳大利亚、英国、法国、意大利、韩国等为代表。发达国家和地区，人均信用卡持有量约为3－4张。目前，国际上最大的前三大发卡机构依次为美国银行、花旗银行、美国运通等。这三家信用卡发卡策略各不相同。