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美国银行信用卡业务形成的利润占整个美国银行利润总额的22%，银行的整个中间业务收入中有34%来自信用卡业务；花旗银行的零售业务收入中有60%来自信用卡业务，信用卡业务收入中有30%来自于对信用卡客户主动营销的传统个人业务；运通公司的业务收入中近70%来自信用卡业务，30%来自商户回佣收入。综合分析国际成熟市场大型发卡机构信用卡业务收入构成，我们看到，信用卡业务体系中有三大业务收入支柱，这是就是信用卡产品业务收入、信贷业务收入和商户收单业务收入。为扶持这三大业务支柱，这些信用卡专业机构内部都形成三大独立的业务单元，即信用卡业务、商户收单业务、产品销售业务等三大业务单元体系。信用卡就像可乐一样，已成为美国人日常生活的不可缺少的重要组成部分，共同成为美国人的消费文化，这一比喻一点也不过分。 营销中国 YingXiaoCN.COM

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二、信用卡的意义 营销中国 YingXiaoCN.COM

对信用卡的重要性在我国已被越来越多的人所认识。在信用卡发卡竞争已较为激烈的今天，需要我们重新认识信用卡的重要意义。我认为，信用卡对我们来说主要有以下三方面的意义： YingXiaoCN.COM 营销中国

（一）    信用卡对于国家的意义

从整个国家来说，信用卡是一个重要的产业，它对推动消费和内需具有不可低估的重要作用。对这一点，可能有不少人不太相信，但事实就是如此。美国的消费市场容量如此之大、人均消费水平如此之高，固然有其经济发达、社会保障条件等重要原因，但更重要的是，美国信用卡发展早、发展快，信用卡激发了美国人整体的信用消费意识，从而刺激了美国消费的快速增长，美国的信用消费和超前消费观念，受信用卡的影响是很大的。2002年的数据，美国信用卡交易额高达1.2万亿美元，去年，仅美国银行信用卡的贷款余额就达2000亿美元，这是一个多么大的数据。而同样是经济发达的欧洲各国，信用卡的超前消费意识和人均消费水平就远不如美国。其重要原因之一就是信用卡发展较晚，信用卡发展得不够充分。

90年代，韩国政府为刺激和推动消费和经济增长就启动了大力发展信用卡的产业发展政策，尽管一度出现了很高的欠账风险，但由于强劲的经济增长，信用卡风险很快地得到了有效的控制。同时，日本经济在10多年前随着日元升值经济开始连续下滑，日本政府从90年代中后期开始放松了银行业务发展信用卡的管制，以此作为促进内需的重要手段。

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我国政府从近几年开始，多次下发发展银行卡产业的政策文件，并专门召开全国性会议推进银行卡产业的发展，并对银行发展信用卡采取较为的宽松准入政策，鼓励消费用卡、公务用卡和信用消费，其主要目的也是发展消费市场、增加就业及带动银行卡产业的发展。据我们通过第三方调查分析得出的数据，同样一个人信用卡卡均消费额要高出借记卡一倍以上。国外发达国家之所以实行信用卡和借记卡不同的扣率，就是因为大量的信用卡及更高的消费水平，拒绝高消费水平和高扣率的信用卡就等于拒绝了更好、更多的客户，这就是成熟信用卡市场的商户愿意为接受信用卡并支付更高扣率的主要原因。信用卡的产业链相对较长，小小一张信用卡，对发卡机构、特约商户、收单机构、网络清算组织、信用卡联名发卡机构、第三方服务方、卡片制造商、广告设计商以及传播渠道等都带来不少的收入，而广大的信用卡持卡人在信用卡交易中以较少的支出获得生活的享受和乐趣，形成真正共赢的格局，共同做大并分享信用卡这块蛋糕和奶酪。这里，需要特别指出的是信用卡是个人力密集型行业，仅一个世界级的大型信用卡发卡机构，其员工一般都在一万人以上，美国银行的员工有23万人，其中从事信用卡业务的员工就有18000人，真是难以想象。这本身就是对国家的一种贡献。